Содержательные аспекты и роль кредитования населения

В современной отечественной и зарубежной экономической литературе нет однозначного определения потребительского кредита. Существует достаточно большой разброс мнений в отношении понимания банковского кредитования населения, в связи с чем возникают сложности в сопоставлении данных, широко применяемых на практике. Большинство экономистов и ученых под потребительским кредитом понимают все кредиты, предоставляемые населению. При этом ипотечный кредит, предоставляемый гражданам для строительства жилья, рассматривают обособленно. Российские экономисты к банковским кредитам на строительство и покупку жилья относят ипотечный и потребительский кредиты населению. Например, известные российские ученые О.И. Лаврушин, М.А. Пессель, О.И. Кроливецкая и др. ипотечный кредит на строительство и покупку жилья включают в состав потребительского кредита на финансирование недвижимости, и рассматривают по сути как тождественные [2, с.283]. Экономист Г.С. Панова, А.А. Казимагомедов, Г.И. Цылина, В.В. Кудрявцев считают данный подход достаточно обоснованным, поскольку ипотечные кредиты используются населением на цели потребления, а не производства, поэтому включаются в состав потребительских кредитов [3,с.24]. Экономисты Ю.С. Крупнов, М.П. Логинов, И.В. Павлова, в понятие банковский кредит включают исключительно ипотечный кредит, предоставляемый гражданам под залог жилой недвижимости. Белорусские ученые-экономисты Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, В.И. Тарасов, при рассмотрении кредитов населению, ипотечный кредит на приобретение жилья в отдельную группу не выделяют. Учитывая, что в Республике Беларусь в настоящее время ипотечное жилищное кредитование не развито, чаще всего при рассмотрении кредитов населению на строительство и покупку жилья перечисленные выше авторы также подразумевают под ними только потребительские кредиты. Законодательством Республики Беларусь кредитование в целом определено как предоставление (размещение) банком (кредитодателем) привлечённых и (или) собственных денежных средств (небанковской кредитно-финансовой организацией – собственных средств) от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, срочности и обеспеченности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора [1, с.2]. 
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь, к кредитам на потребительские нужды относятся предоставляемые физическим лицам кредиты, используемые для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью, и кредиты, целевое использование для которых не установлено [6, c.55].  

Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Румянцева О.И. в учебном пособии «Деньги, кредит, банки» определяют потребительский кредит как особую форму кредита, предоставляемую банками населению для финансирования затрат, направленных на удовлетворение потребностей текуще­го характера [4, с.237].  

В зарубежных странах распространен иной подход к трактовке термина «банковское кредитование населения», включающий потребительский кредит и ипотечное кредитование. Ипотечный жилищный кредит не рассматривается как потребительский, так как последний трактуется как кредит на неотложные потребительские нужды и поэтому к банковскому кредитованию строительства и покупки жилья не относится. По мнению западных экономистов, потребительский кредит включает кредиты физическим лицам для покупки товаров и услуг, и не учитывает закладные на недвижимость при ипотечном жилищном кредитовании [3, с.23]. С этим мнением согласен американский экономист П. Роуз, который к потребительскому кредиту относит долгосрочную задолженность физических лиц финансовым учреждениям и розничной торговле по кредитам, предоставленным для покупки товаров и услуг, и не включает задолженность по ипотечным кредитам. Данное мнение поддерживают и экономисты Э.Морсман и Дж.Морио, которые относят к жилищным кредитам только кредиты на строительство жилья.  

Многие экономисты США также включают в понятие потребительский кредит долгосрочную задолженность физических лиц финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по кредитам, предоставленным для покупки товаров и услуг, а не задолженность по ипотечному кредиту.  

В Великобритании договоры потребительского кредита предусматривают участие физического лица, приобретающего товары в рассрочку или покупающего услуги в кредит.
Во Франции ипотечные жилищные кредиты также не учитываются в составе потребительских и выделяются отдельной строкой в балансе банков. 
Отдельные исследователи считают, что потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия в целях удовлетворения текущих потребностей, не связанных с созданием новой стоимости [9, с.202-203].  

Различные подходы к определению понятия «потребительское кредитование» объединяет характер отношений между кредитором и кредитополучателем, которые строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.
Кредитование населения является одной из важнейших функций банков. Особую актуальность в условиях рыночных отношений приобретают вопросы и перспективы банковского обслуживания населения, их практическая реализация. Банковское кредитование населения может осуществляться также небанковскими кредитно-финансовыми организациями. 
Отнесение их к возможному элементу структуры потребительского кредита неоднозначно. Наиболее значимой представляется деятельность пунктов проката и ломбардов. Деятельность предприятий проката заключается в предоставлении вещи в пользование на обусловленный срок за оговоренную денежную сумму. Особенностью является то, что в результате одного акта передачи вещи возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Неравно­мерность платежей за предметы проката, дробность и длитель­ность поступления выручки от их реализации, необходимость хранения, а также сортировки, упаковки, распаковки, транс­портировки, поддержания товара в исправном состоянии обус­ловливают большую потребность в кредитах предприятий бы­тового проката. К потребительскому кредиту относится также кредит, выдаваемый ломбардами. Ломбард предоставляет возможность населению хранить легко реализуемое имущество или права, пред­меты личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) кредиты под их залог.